Inversión y ahorro

Calculadora de independencia financiera (regla del 4%)

Calcula cuánto capital necesitas para vivir de tus inversiones con la regla del 4%, o cuánto podrías retirar al año con el patrimonio que ya tienes. Gratis.

Orientativo. La regla del 4% procede del estudio Trinity (datos históricos de EE. UU.) y asume una cartera diversificada. No es una garantía: muchos usan tasas más prudentes (3-3,5%).

La regla del 4% y la independencia financiera

La regla del 4% es la referencia más usada en el movimiento de la independencia financiera (FIRE). Dice que, con una cartera bien diversificada, puedes retirar cada año el 4% de tu patrimonio inicial (ajustado por inflación) con muchas probabilidades de que dure décadas. Dándole la vuelta: necesitas acumular unas 25 veces tu gasto anual para vivir de tus inversiones. Procede del estudio Trinity con datos históricos de EE. UU., así que tómala como una guía de planificación, no como una certeza: por prudencia, mucha gente usa tasas del 3-3,5%.

Ejemplo práctico: vivir con 20.000 € al año

Supongamos que quieres cubrir un gasto de 20.000 € al año (unos 1.667 € al mes) sin depender de un sueldo. Aplicando la regla del 4%:

Necesitarías acumular 500.000 € invertidos en una cartera diversificada. La lógica es sencilla: si retiras el 4% de esos 500.000 €, obtienes justo tus 20.000 € del primer año, y en los siguientes ajustas esa cantidad por la inflación. Fíjate en el enorme peso de la tasa elegida: si prefieres ser más prudente y usar el 3,5%, el objetivo sube a 571.429 €; con un 3%, a 666.667 €. Un punto porcentual menos puede significar cientos de miles de euros más de patrimonio.

Cuánto necesitas según tu tasa de retiro

Esta tabla muestra el capital objetivo para distintos gastos anuales y tasas. Úsala como referencia rápida:

Qué tener en cuenta antes de fiarte del 4%

• Es una regla estadounidense: el estudio Trinity se basa en datos históricos de EE. UU. La fiscalidad, la inflación y los mercados de tu país pueden diferir.
• El horizonte importa: el 4% se calculó para 30 años de jubilación. Si te retiras muy joven y esperas 50 años, conviene bajar la tasa.
• Los primeros años son críticos: una caída fuerte de la bolsa justo al empezar a retirar (el llamado riesgo de secuencia) puede agotar la cartera antes de tiempo.
• No incluye impuestos ni comisiones: recuerda descontar el IRPF de tus retiradas y los costes de tus fondos al planificar.

Tómalo como una brújula de planificación, no como una promesa: revisa tu plan cada año y ajusta el gasto en los ejercicios malos.