Inversión y ahorro
Calculadora de depósito a plazo fijo
Calcula cuánto ganas con un depósito a plazo fijo: interés bruto, retención del 19% e importe neto final según el capital, la TAE y el plazo. Gratis.
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Estimación. El banco retiene un 19% de los intereses a cuenta del IRPF; en la declaración tributan en la base del ahorro (19%-28%). No incluye comisiones ni cancelación anticipada.
Qué ganas con un depósito a plazo fijo
Final = capital × (1 + TAE)^(meses ÷ 12) · retención 19% sobre el interés
Un depósito a plazo fijo inmoviliza tu dinero durante un tiempo a cambio de un interés conocido de antemano. Para saber lo que ganas de verdad hay que mirar dos cosas: la TAE (que ya incluye la capitalización y permite comparar ofertas) y la fiscalidad: el banco retiene un 19% de los intereses a cuenta del IRPF. Esta calculadora te muestra el interés bruto, lo que se retiene y el importe neto que acabarás recibiendo. Recuerda que los depósitos están garantizados hasta 100.000 € por titular y entidad.
Ejemplo resuelto: 10.000 € a un año
Imagina que contratas un depósito de 10.000 € a una TAE del 3% durante 12 meses. Como el plazo es de un año exacto, el interés bruto es directamente el 3% del capital:
Bruto = 10.000 × ((1 + 0,03)^(12÷12) − 1) = 300 €
Retención = 300 × 19% = 57 €
Neto en tu cuenta = 10.000 + 300 − 57 = 10.243 €
Ganas 300 € brutos, el banco adelanta 57 € a Hacienda y te ingresa 243 € netos. Si en lugar de un año dejaras el dinero 24 meses a la misma TAE, el interés se capitaliza: 10.000 × (1,03)² − 10.000 = 609 € brutos, más que el doble de un solo año porque el segundo año también genera intereses sobre los primeros. Por eso comparar por TAE (y no por el tipo nominal) es la forma correcta de medir un depósito.
La fiscalidad: retención hoy, ajuste en la declaración
El 19% que retiene el banco es solo un pago a cuenta. Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF, que en 2025 va por tramos:
| Rendimientos del ahorro | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19% |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21% |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23% |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27% |
| Más de 300.000 € | 28% |
Si tus intereses no superan los 6.000 € anuales, el 19% retenido coincide con lo que te toca pagar y no habrá sorpresas. Si sumas más (por varios depósitos, dividendos o plusvalías), en la declaración del año siguiente pagarás la diferencia de los tramos superiores.
Errores frecuentes al calcular un depósito
- Confundir TAE con TIN: el tipo nominal no incluye la frecuencia de pago; la TAE sí, y es la que permite comparar.
- Olvidar la retención: el interés que anuncia el banco es bruto; a ti te llega un 19% menos de forma inmediata.
- Ignorar la penalización por cancelar antes: rescatar el dinero antes de tiempo suele reducir o eliminar los intereses.
- Superar los 100.000 € por entidad: el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta esa cifra por titular y banco.
Preguntas frecuentes
¿Cómo tributan los intereses de un depósito?
Los intereses son rendimientos del capital mobiliario y el banco aplica una retención del 19% en el momento del pago. En la declaración tributan en la base del ahorro (19%-28% según el importe), regularizándose lo retenido.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un depósito?
El TIN es el tipo nominal; la TAE incluye el efecto de la capitalización y la periodicidad de pago, así que refleja mejor la rentabilidad real. Para comparar depósitos, fíjate siempre en la TAE.
¿El capital de un depósito está garantizado?
Los depósitos de bancos europeos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Aun así, revisa siempre la entidad y las condiciones de cancelación anticipada.